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Departamento de Supervisión de Empresas  

de California  

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El programa de Educación y Difusión  

del Departamento de Supervisión  

de Empresas de California

Los pagos mensuales se hacen 

durante un período bastante 

largo, así que es fácil olvidar  

el costo total. Por ejemplo, si 

usted pide prestado $200,000  

por 30 años a una tasa de  

interés de 6%, al final 

usted pagará $431,680,  

o sea más de 2.5 del 

préstamo original.

Lo que parecen ser 

pequeñas diferencias 

en la tasa de interés 

puede añadir un 

montón de dinero 

en 30 años. A  

una tasa de 7%  

el total sería 

$479,160, más o 

menos $47,480 más 

que a una tasa de 6%.

PAGANDO SU PRÉSTAMO

Se paga un crédito hipotecario con pagos

 

mensuales durante el plazo, un proceso

 

conocido como amortización. Durante

 

los primeros años, los pagos se dirigen al

 

interés y solamente una parte pequeña

 

es utilizada para el principal. Al llegar a

 

los 20 años, los pagos se dirigen mitad al

 

interés y mitad al principal. En los últimos

 

años, se paga muy poco de interés.

REDUCIENDO LOS COSTOS DE 

UNA HIPOTECA

La cantidad que usted pide prestado, las

 

tarifas financieras incluyendo el interés y la

 

duración de la hipoteca son los factores que

 

hacen la compra de una vivienda cara. Por

 

ende, encontrar la manera de reducir uno o

 

más de ellos, le puede ahorrar dinero.

Haga un depósito inicial más 

grande. Si pide prestado menos, pagará

 

menos interés. Con menos interés, sus pagos

 

mensuales serán más pequeños. Y si usted hace un

 

depósito inicial de al menos 20%, no tendrá que

 

comprar un seguro de hipoteca privado (PMI en

 

inglés), lo que aumentaría su préstamo.

CONSIDERANDOLO BIEN

Los prestamistas podrían estar dispuestos

 

a subir la tasa de interés de un préstamo

 

por una fracción (digamos de un 

1

/

8

% o 

¼%) y bajar los números de puntos, o bien

 

al revés, siempre que obtengan las 

mismas 

ganancias. Las ventajas de tener menos

 

puntos son los costos menos caros al

 

cierre y no tener que pagar tanto en efec

-

tivo cuando usted quizá más lo necesite.

 

Pero si usted planea conservar la vivienda

 

durante más de 5 o 7 años, pagar más

  

puntos para obtener una tasa de interés

 

más baja reduce el costo total a la larga.

LOS OTROS COSTOS DE SER 

PROPIETARIO

El principal y el interés no son los úni

-

cos costos de comprar una casa. Usted

 

también deberá los impuestos de bienes

 

raíces, que pueden variar drásticamente

 

de un estado a otro y de una región a otra

 

dentro del mismo estado.

La desventaja más grande de un depósito 

inicial más grande es que podría dificultar el pago

 

de otras obligaciones financieras.

Considere un préstamo a corto 

o medio plazo. Con un préstamo más

 

corto, usted pagará menos interés para el mismo

 

principal. Puede que también usted califique para

 

una tasa de porcentaje anual más baja, lo que

 

reduciría el costo total aún más. Sin embargo, los

 

pagos mensuales serán más altos, lo que podría

 

dificultarle la vida más tarde.

Pague más a menudo. Usted 

puede pagar más de lo estipulado por el 

contrato si paga más cada mes, o si paga cada

 

tres semanas, por ejemplo. Si paga más cada

 

mes, asegúrese de que el pago suplementario se

 

dirija al principal, y no al interés. Puede que los

 

prestamistas ofrezcan un plan de pago quincenal,

 

pero es mejor si usted maneja los pagos adiciona

-

les usted mismo, ya que le da más flexibilidad y

 

podría reducer el préstamo más rápidamente.

Sin embargo, puede que usted gane más si 

invierte este dinero en vez de pagar el préstamo

 

más rápidamente, especialmente porque usted

 

pagará la mayoría del interés de todos modos.

Los impuestos, basados en el valor de

 

tasación de la propiedad y en la tasa de

 

interés de la municipalidad, típicamente

 

pagan por las escuelas públicas, los

 

departamentos de policía y los cuerpos de

 

bomberos, las carreteras, y un montón de

 

otros servicios proporcionados por el gobi

-

erno. El valor de tasación, determinado

 

por un tasador que trabaja en una munici

-

palidad particular, a menudo varía, por lo

 

menos un poco, del valor del mercado.

Habrá también el costo del seguro de

 

vivienda. El prestamista va a requerir

 

este seguro para proteger el interés que

 

él tiene en la propiedad, y usted debe

 

tener para proteger su equidad. Puede

 

que usted también tenga que comprar

 

un seguro contra inundaciones, y éste se

 

compra separadamente. 

En la mayoría de los casos, el pago

 

mensual de la hipoteca incluye los cuatro

 

costos: el principal, el interés, los impues

-

tos, y el seguro (PITI, en inglés).

+

+

+

=

LA CANTIDAD DEL  

PRÉSTAMO (El principal)

Lo que usted pide prestado. Es la ca

nti-

dad más el interés que usted tiene q

ue 

pagar para su préstamo en el trans

-

curso del plazo.

EL INTERÉS

Es un porcentaje del préstamo que ha

que pagar para poder pedir presta

do. 

Es un componente primario de la ta

sa 

de porcentaje anual (APR) y es deter

-

minado por lo general por el estad

o  

de la economía y su solvencia.

LOS PUNTOS  

(El interés pagado por adelantado)

El interés que usted paga por adelan

-

tado al cierre. Cada punto vale 1% d

el 

préstamo total. Por ejemplo, por un

 

préstamo de $90,000 con dos punt

os, 

usted pagaría $1,800 por adelantad

o.

LAS TARIFAS

Incluyendo la tarifa de solicitud, la 

tarifa de trámite del préstamo, y o

tros 

gastos impuestos por el prestamist

a.

EL PRECIO TOTAL  

DE SU VIVIENDA

EL PLAZO

(La duración de 

un préstamo)

Cuanto mayor sea el 

plazo, más bajos serán 

los pagos mensuales, 

pero cuanto más se 

tendrá que pagar  

en total.

LA TASA

Con el tiempo,  

una tasa de interés  

más baja tendrá el 

mejor impacto en  

el precio total.

El costo de una hipoteca

El costo de una hipoteca depende de la cantidad de dinero

 

que usted pide prestado, la tasa de porcentaje anual, y

 

cuánto tiempo le tomará para pagarlo todo.

En resumidas cuentas:  

Cualquier de estos factores 

podría aumentar el costo  

total, pero una tasa de interés 

más alta y el plazo del  

préstamo el impacto  

más grande tendría.

LOS EFECTOS DEL PLAZO DEL PRÉST

AMO SOBRE UNA HIPOTECA DE $100,000

1

1

2

2

3

3

El pago mensual a unas tasas de int

erés diferentes 

El plazo

6%

6.5%

7%

7.5%

15-year

$1,688

$1,742

$1,798

$1,854

30-year

$600

$632

$665

$699

El pago total

El plazo

6%

6.5%

7%

7.5%

15-year

$303,840

$313,560

$323,640

$333,720

30-year

$431,640

$455,040

$479,160

$503,280

11

10

EL FINANCIAMIENTO PARA UNA CASA

EL FINANCIAMIENTO PARA UNA CASA

EL FINANCIAMIENTO PARA UNA CASA

EL FINANCIAMIENTO PARA UNA CASA

El Financiamiento para una Casa lo acompaña a usted  

a través del proceso de comprar una casa—desde la 

decisión inicial de comprar, hasta la búsqueda de una 

hipoteca asequible, y la elección del tipo de hipoteca  

que mejor le convenga. Otros temas incluyen lo que 

sucede en el cierre, el seguro de vivienda, algunas de las 

principales responsabilidades que usted tendrá como 

dueño de casa, el refinanciamiento, y los préstamos 

con garantía hipotecaria.

VIRGINIA B. MORRIS

 ANd 

keNNeth M. MORRIS

EL FINANCIAMIENTO

PARA UNA CASA

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